Está endividado e não sabe como organizar sua vida financeira? De acordo com dados da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, da CNC (Confederação Nacional do Comércio), a parcela de inadimplentes, aqueles que têm contas ou dívidas em atraso, chegou a 28,7% das famílias brasileiras em maio.
No entanto, independentemente dos motivos que levam alguém a ficar com o nome "sujo", com planejamento é possível voltar ao cadastro positivo e recuperar as condições para investir. Além disso, dá para aprender a não ir mais para a lista de inadimplentes. Nesse processo de mudança, duas palavras são fundamentais: organização e controle.
Confira oito dicas do educador financeiro Reinaldo Domingos, autor do livro Livre-se das Dívidas e também dos sites de educação financeira Mobills, Acordo Certo e Serasa Ensina.
Como organizar a vida financeira: 8 passos essenciais para começar
1) Faça um levantamento de todas as suas dívidas
O primeiro passo é saber a quem você deve. Faça um levantamento que mostre os tipos de dívida, os credores (pessoas ou empresas a quem você deve), os valores inicial e atual das dívidas e o CET (custo efetivo total) delas, que inclui juros mais taxas e prazos.
Classifique as dívidas em ordem decrescente da taxa de juros (do maior juro para o menor juro). Desse modo, fica mais fácil saber qual dívida priorizar na negociação.
2) Faça a análise da sua situação financeira
Aqui você precisa fazer um diagnóstico completo de toda a sua vida financeira. Registre tudo (até mesmo os pequenos gastos, como cafezinho e gorjetas) por 30 dias, para descobrir para onde está indo cada centavo do seu dinheiro.
3) Avise a família
É importante que toda a família esteja a par da situação financeira, pois todos devem se envolver no corte de gastos e também na busca de alternativas para encontrar fontes de renda extra.
4) Corte todos os gastos que não forem necessários
Quando as pessoas estão endividadas, precisam aprender a apertar o cinto e adaptar os gastos à renda, e não o contrário. Avalie todas as despesas e veja onde é possível fazer cortes e reduções. Corte tudo o que for supérfluo: academia, assinaturas de serviços e produtos, idas ao salão de beleza. Utilize opções de lazer gratuitas.
5) Saiba que crédito não faz parte da sua renda
A sua renda é o que você recebe no fim do mês já desconsiderados todos os descontos, e é isso que você deve aprender a usar, sem cair na tentação de somar o limite do cheque especial ou do cartão de crédito. Se você trabalha para pagar o rotativo do cartão e não consegue cobrir o cheque especial, provavelmente já entendeu por que está endividado.
6) Monte um plano de ação
Defina uma ordem de prioridade para saber quais dívidas serão pagas ou negociadas primeiro. Deve ser priorizado o pagamento de contas essenciais, evitando-se o corte de fornecimento de serviços indispensáveis, como água, luz e plano de saúde.
Depois, priorize as dívidas com as maiores taxas de juros, como cheque especial e rotativo do cartão. Caso tenha possibilidade de pagar uma dívida com juros menores, uma opção será trocar uma dívida de juros muito altos por outra com juros menores, como um empréstimo pessoal.
7) Busque uma renda extra
Às vezes, só cortar não basta, ou mesmo com todos os cortes possíveis ainda falta dinheiro para se livrar das dívidas. Se essa for a sua situação, o caminho poderá ser a renda extra, talvez com um trabalho nas horas que estejam livres, bicos nos fins de semana ou mesmo vendas.
8) Comece a poupar dinheiro
Não deixe para poupar apenas o que sobra no fim do mês, porque, quando estamos descontrolados financeiramente, nunca sobra nada. O ideal é poupar pelo menos 10% de seu salário assim que ele cai na sua conta. Se inicialmente não der para poupar esse percentual, comece com qualquer valor, para cultivar o hábito.